Klauzule waloryzacyjne zawarte w umowie kredytu hipotecznego mogą być nieważne - nawet w umowach z przedsiębiorcami

W zeszłym tygodniu sięgnąłem do mojego starego podręcznika od prawa cywilnego i poczytałem sobie rozważania autorów (Z. Radwański, I. Panowicz-Lipska) na temat kredytu.

Autorzy najpierw definiują umowę kredytową odwołując się do przepisów Prawa bankowego. Później charakteryzują obowiązki banku, a w kolejnym punkcie - obowiązki kredytobiorcy. I właśnie ten ostatni punkt jest najbardziej interesujący z punktu widzenia "frankowiczów". Otóż do obowiązków kredytobiorców należy przede wszystkim:

1) zwrot wykorzystanego kredytu - jednorazowo lub w ratach,

2) zapłata odsetek od kredytu FAKTYCZNIE wykorzystanego.

Tyle podręcznik.

Wprowadzenie do umowy kredytowej klauzul indeksacyjnych (waloryzacyjnych) doprowadzi do tego, że kredytobiorca zwróci bankowi nie równowartość tego, co otrzymał (jak wynika to z Prawa bankowego), ale kwotę kapitału zwaloryzowaną w oparciu o kurs CHF.

Ponadto wprowadzenie do umowy kredytowej klauzul waloryzacyjnych doprowadzi do tego, że kredytobiorca będzie płacić odsetki nie od kredytu faktycznie wykorzystanego, tylko od zwaloryzowanej kwoty kapitału.

Przykład: Kredytobiorca otrzymał 250 tys. zł kredytu i w całości wykorzystał tę kwotę. Jego obowiązkiem wynikającym z Prawa bankowego jest zwrot wykorzystanego kredytu (czyli te 250 tys. zł) plus odsetki liczone od tej kwoty (plus prowizja).

Tymczasem klauzule waloryzacyjne sprawiają, że kredytobiorca, który otrzymał 250 tys. zł, będzie musiał zwrócić bankowi tytułem kapitału np. 400 tys. zł, a więc dużo więcej niż kwota wykorzystanego kredytu. Ponadto odsetki są liczone nie od kredytu faktycznie wykorzystanego, tylko od innej kwoty.

Wniosek: klauzule waloryzacyjne zawarte w umowach kredytowych (w tym w umowach frankowych) mogą okazać się nieważne, bo są sprzeczne z Prawem bankowym lub prowadzą do obejścia przepisów Prawa bankowego.

Jest to bardzo ważna wiadomość dla przedsiębiorców! Dotąd tylko konsumenci mogli przed sądem skutecznie dążyć do odfrankowienia swoich kredytów. Przy zastosowaniu tej argumentacji także przedsiębiorcy będą mogli występować z podobnymi żądaniami.

W tym tygodniu w imieniu składam pozew w oparciu o tą argumentację.